In de startupfase voelt verzekeren vaak als iets voor later. Je draait op snelheid, je team is klein en de risico’s lijken overzichtelijk. Tot het moment dat je bedrijf begint te schalen. Je neemt mensen aan, je levert aan grotere klanten, je contracten worden strakker en je afhankelijkheid van systemen en data groeit mee. Precies in die overgang, van “we redden ons wel” naar “we moeten voorspelbaar kunnen leveren”, verschuiven je verzekeringsrisico’s. Niet omdat je ineens roekelozer onderneemt, maar omdat je schaal simpelweg meer blootstelling betekent.
Het moment waarop risico’s kantelen
Personeel
De eerste grote kanteling komt bijna altijd met personeel. Zodra je werkgever wordt, krijg je te maken met verplichtingen bij ziekte en re-integratie. In Nederland betaalt een werkgever bij ziekte maximaal twee jaar loon door, in totaal 104 weken. Daarnaast is er de Wet verbetering poortwachter, die van werkgever en werknemer vraagt om samen met de arbodienst of bedrijfsarts actief aan re-integratie te werken, met als doel een zo snel mogelijke terugkeer naar werk.
Verzuim
In de startupfase lijkt verzuim iets dat je later wel oplost. In de scale-up fase kan één langdurig zieke medewerker echter direct voelbaar zijn in je cashflow, planning en klantafspraken. Dan komt de verzuimverzekering in beeld. Niet alleen als financiële buffer voor loondoorbetaling, maar ook als manier om de aanpak rond verzuim overzichtelijk te houden, zodat je niet verdwaalt in regels, termijnen en verantwoordelijkheden. De Goudse verzekeringen positioneert hun verzuimoplossing nadrukkelijk als een combinatie van dekking en ondersteuning, met onder andere toegang tot een HR Servicedesk en begeleiding door een verzuim- en preventiespecialist, juist om verzuim te verkorten en te voorkomen.
Marktrisico
De tweede verschuiving zit in je marktrisico. Als je groeit, werk je vaker voor grotere opdrachtgevers en met strengere contracten. De tolerantie voor fouten daalt, terwijl de impact van één fout stijgt. Denk bijvoorbeeld aan materiële schade of letselschade bij een klantlocatie, of een claim omdat een medewerker of ingehuurde kracht iets veroorzaakt tijdens het werk. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet wettelijk verplicht, maar het komt in de praktijk vaak voor dat opdrachtgevers of branche-eisen erom vragen. Dat verandert je onderhandelingspositie: waar je als startup nog “op vertrouwen” binnenkomt, wordt als scale-up vaker “bewijs van professionaliteit” gevraagd.
Daarnaast ontstaat er bij groei vaak een bestuurlijker profiel. Je richt een BV op, je haalt misschien funding op of je bouwt een managementlaag. Daarmee wordt bestuurdersaansprakelijkheid relevanter. Het gaat dan niet alleen om schade aan derden, maar ook om situaties waarin bestuurders persoonlijk kunnen worden aangesproken op besluiten of nalatigheid. Verzekeraars zoals Allianz beschrijven dat een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering bestuurders van een rechtspersoon kan beschermen tegen interne en externe aansprakelijkheid, en dat claims bijvoorbeeld ook kunnen spelen rond faillissementssituaties. In de scale-up fase, waar beslissingen sneller en groter zijn, is dat een risico dat je niet pas wilt ontdekken als er al een conflict is.
Digitaal risico
Een vierde verschuiving is digitaal risico. In de startupfase kun je nog denken: “We zijn te klein om interessant te zijn.” Maar juist groei maakt je aantrekkelijker doelwit. Meer klantdata, meer logins, meer systemen, meer afhankelijkheid van continuïteit. Het Verbond van Verzekeraars beschrijft dat de cyberverzekeringsmarkt sterk is veranderd door digitalisering en een risicolandschap waarin onder andere ransomware een grotere rol speelt. Dat is relevant omdat cyberincidenten allang niet meer alleen ‘IT-problemen’ zijn. Ze raken je omzet, je reputatie en je leverbetrouwbaarheid. En juist die leverbetrouwbaarheid is vaak de reden dat je überhaupt van startup naar scale-up groeit.
Samengevat, de stap van startup naar scale-up verandert je risico’s op een simpele manier: de kans op een incident groeit niet per se harder, maar de gevolgen worden groter en zichtbaarder. Met personeel krijg je wettelijke verplichtingen rondom ziekte en re-integratie, waardoor een verzuimverzekering ineens een logisch onderdeel wordt van je financiële stabiliteit. Met grotere klanten wordt aansprakelijkheid praktischer en vaker contractueel afgedwongen. Met een formeler bestuur neemt het belang van bescherming tegen bestuurdersclaims toe. En met meer digitalisering wordt cyberrisico een continuïteitsvraagstuk. Als je als bedrijf schaalbaar wil groeien, doe je er verstandig aan om risico’s voorspelbaar te maken. Niet door alles dicht te timmeren, maar door op tijd te erkennen dat je bedrijf volwassen wordt. Dan voelt verzekeren niet als kostenpost, maar als onderdeel van professioneel ondernemerschap.
